Накопительные (сберегательные) счета в российских банках

Сегодня очень большой популярностью начал пользоваться накопительный счет в банках, или как некоторые его называют сберегательный счет. Что это такое, откуда к ним такой большой интерес, можно ли их рассматривать как альтернативу вкладам, какие в банках условия, как правильно выбирается сбер счет и какие у них есть подводные камни? Обо всем по порядку.

Что такое накопительный счет в российском банке

Если сказать простыми словами, то сберегательный или накопительный счет в банке— это счет, который можно пополнять, а также снимать деньги в любое время. Он не имеет ограничения по времени, а на остаток средств начисляются проценты. Предназначены такие счета для накопления и сбережения денежных средств.

Накопительный счет был создан как альтернатива вкладу. Сегодня наблюдается тенденция перекладывания денежных средств физическими лицами с депозитов на сбер счета. Главная причина подобных действий — низкие процентные ставки по вкладам и желание людей получить быстрый доступ к накопленным средствам и не потерять уже начисленные проценты.

Первоначально накопительный счет мог открыть только держатель дебетовой пластиковой карты Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и др. Сейчас в принципе ничего сильно не поменялось, сберегательный счет можно открыть, но дополнительно к нему идет карта банка. Но есть банки, в которых можно открыть счет без получения пластика.

Для кого подойдет накопительный счет

Открытие такого банковского продукта подойдет для того, чтобы:

• формировать финансовую подушку безопасности из личных денег;
• копить деньги на крупную покупку;
• копить денежные средства для инвестиционных проектов;
• временно хранить свободные деньги и получать по ним дополнительный доход в виде процентов.

Открытие сберегательного счета — дело несложное. Сегодня это делается без похода в отделение банка, нужно быть клиентом данного финансового учреждения и скачать приложение, например сбербанк онлайн. После чего пройти процедуру открытия счета, которая занимает буквально 1-2 минуты.

Все денежные средства на накопительных счетах в РФ застрахованы государством.

Плюсы и минусы накопительного счета

Сначала рассмотрим положительные стороны сберегательного счета, сравнивая их с депозитными вкладами.

• Он не имеет срока действия и не нуждается в переоформлении.
• Пополняется в любое время, и при необходимости с него можно снять нужную сумму. Вклад этого сделать не позволяет.
• При снятии денег не платятся комиссии и штрафы, чего нельзя сказать про снятие денежных средств с депозитного вклада.
• Пополнять и тратить деньги на накопительном счету можно с помощью дебетовой карты, через приложение на смартфоне или через официальный сайт банка.
• Практически отсутствует риск мошенничества. Я ни разу не слышал, чтобы с накопительного счета пропали деньги.
• Доходность сберегательного счета близка к размеру инфляции в стране, иногда бывает и выше ее. Чего не скажешь о депозитах.

Далее перечислю несколько отрицательных моментов по сберегательным счетам:

• Процентная ставка плавающая, и может меняться от месяца к месяцу. На депозите ставка постоянная.
• Накопительный счет имеет ограничения по пополнению, снятию и остатку.
• Максимальную процентную ставку на сберегательном счете можно получить при определенных условиях. Например, ежемесячно тратить N-ную сумму денег, или чтобы на счету находилась постоянная Х сумма.
• В некоторых банках пополнение и снятие денег платное.

Важно! Прежде чем идти в банк открывать накопительный счет, необходимо тщательно изучить все условия.

Сберегательный счет: тарифы и условия

В этом разделе я вам расскажу о тарифах и условиях, на которые необходимо заострять большое внимание, при выборе, где открыть накопительный счет.

• Проценты и условия их начисления. К примеру, проценты начисляются при условии: на счете находится остаток не меньше оговоренной в договоре суммы, либо процентная ставка плавающая, и зависит от суммы, находящейся на счете.
• Как происходит пополнение и снятие денег. Некоторые банки устанавливают лимиты на пополнение и снятие, и минимальную сумму, которая должна находиться на счете. Обязательно нужно спросить, платное или бесплатное снятие и пополнение.
• Накопительный счет открывается при пользовании другими услугами/сервисами. К примеру, процентная ставка может зависеть от остатка на счете, от финансовых трат по дебетовой карте и так далее.

Как правильно выбрать накопительный счет?

Выбирать финансовую организацию для открытия сберегательного счета необходимо из своих целей и денежных ресурсов. Если все вышесказанное объединить, то самый выгодный тариф для любого клиента — это максимальный процент с минимумом условий. И, конечно же, пополнение и снятие бесплатное и без ограничений.

Но не каждый банк такие условия одобряет, так как у них другая выгода. Их цель — привлечь на накопительные счета больше денег, а заплатить по процентам как можно меньше. В связи с этим банки идут на различные ухищрения.

Давайте рассмотрим самые популярные банковские ловушки, чтобы снизить выплаты по накоплениям.

Проценты начисляются на минимальный остаток, который был в течение месяца. Здесь, я думаю, все понятно и это самая распространенная ловушка.

К примеру, 1 января на счете лежало 150 000 руб, 10 января клиент снял 50 000 руб, а 15 положил на накопительный счет 500 000 руб. 15 дней на счете находилось 600 000 руб, но проценты начислят только на 100 000 руб., так как именно такая сумма была минимальной на счете в течение месяца.

Процентная ставка зависит от трат по карте. Сегодня многие банки ставят условие: чем больше оборот по дебетовой карте, тем выше процент по накопительному счету. Если оборот по пластику отсутствует, то и ставка будет самая минимальная.

Меняющийся процент. Бывает такое, что банкам надо завлечь клиентов, и они намеренно ставят высокую ставку, которая будет действовать, например, первые 2-3 месяца, после чего ощутимо снизится.

Хитрые схемы начисления процентов. Бывает такое, что смотря на условия сберегательного счета, волосы на загривке начинают шевелиться. В этих условиях даже сам работник банка не может разобраться. В качестве примера посмотрите картинку:

Что вы тут поняли? А если ничего не понятно, зачем тогда что-то открывать?

Обобщая все вышесказанное, сделаю вывод, что накопительный счет — это уникальный банковский продукт, являющийся неплохой альтернативой депозитам. Но если сравнивать с депозитным вкладом, то у сберегательного счета много подводных камней, требующих детального изучения.

Повышайте свою финансовую грамотность и не давайте себя обмануть финансовым структурам. До новых встреч на сайте ТОП Денег, который учит правильно тратить семейные деньги и грамотно управлять финансами.