Как всем известно, население нашей страны сильно закредитовано. Люди берут деньги в банках и не задумываются о будущем. А когда приходят тяжелые времена, сразу на повестку дня встает вопрос: «что делать, нечем платить кредит?». Как быть в такой ситуации? И основываясь на законодательство РФ отсрочить уплату кредита?
Содержание статьи
Причины не оплаты кредитов
Если у вас возник кредитный долг, значит на то, есть причины:
- Имеется 2, 3 и более действующих кредитов, а доходы не позволяют их оплачивать.
- Сокращение или увольнение с работы, потеря источника дохода. Необходимо какое-то время чтобы найти новую работу.
- Организация объявила себя банкротом и ей нечем платить зарплату сотрудникам.
- Снизился заработок. Необходимо время, чтобы найти какие-либо дополнительные источники.
- Серьезная болезнь. Все деньги уходят на лечение.
- Рождение ребенка. Возникли дополнительные расходы.
- Ушел из жизни созаемщик. Теперь нужно будет выплачивать остатки одному.
Важно знать! За каждый день просрочки банк начисляет пени и штрафы, но бывают случаи когда он их прощает. Но когда на протяжении 30 дней не поступает на кредитный счет платежей, банк подключает к делу отдел взысканий.
Что делать, нечем платить кредит: инструкция и советы
- Когда финансов нет временно
Что делать, нечем оплачивать кредит? Найдите выход из данной ситуации и найдите еще один источник дохода, чтобы его хватало на ежемесячный платеж. К примеру:
- займитесь любимым делом, оно вам принесет деньги;
- вы явно умеете что-то делать на компьютере, это позволит начать зарабатывать на фрилансе;
- можно сдать квартиру или машину в аренду;
- попросить помочь близких.
Что делать, нечем платить кредит? Прочитайте что написано в заключенном вами кредитном договоре с банком: «заемщик должен сразу сообщить, что у него нет денег на оплату кредита». Это действие позволит избежать разговоров с коллекторами.
Возьмите документ, который подтверждает, что у вас случилась непредвиденная ситуация или вы стали неплатежеспособным и идите в банк. К таким документам относятся:
- приказ об увольнении (или другой документ о потере работы);
- свидетельство о рождении ребенка;
- справка об инвалидности, либо документ, подтверждающий серьезное заболевание и др.
Далее рассмотрим варианты что делать:
Кредитные каникулы — льготный период, в который можно не платить. Он длится до полугода. Но имейте ввиду, их придется оплатить сразу как только этот период закончится. Чтобы дали отсрочку по платежам в 2022 г. необходим ряд условий:
- Упал доход на 30% и более;
- Первоначальная сумма выданного кредита не более лимита, установленного государством (автокредит — 700 тыс. руб., потребительский кредит — 300 тыс. руб., кредитная карта — 100 тыс. руб., ипотека — от 3 до 6 млн руб.);
- В период обращения нет каникул по ипотекам;
- Кредит оформлен до 01.03.2022;
- Один договор, одни каникулы.
- Реструктуризация долга.
Банк идет навстречу клиенту и пересматривает условия кредитования. К примеру, увеличивает срок. Благодаря этому сумма платежа снижается, но увеличивается переплата по процентной ставке. В итоге вы заплатите больше.
Важно знать! Очень плохая идея — брать новый кредит для погашения старого или же закладывать недвижимость. Это повлечет за собой только увеличение долговой нагрузки.
- Денег нет и не предвидится в ближайшем будущем
Если не будете платить по обязательствам, банк может подать на вас в суд. Судебные приставы арестуют все ваши счета (спишут с них все деньги в счет долга, это же касается и брокерских счетов) и имущество в зависимости от суммы, которую вы должны. По итогу судебных разбирательств банк вправе потребовать денежные средства с поручителя. При условии кредитования под залог — имущество выставляется на продажу.
- Когда закон на стороне должника
Согласно ФЗ от 29.06.2021 г. № 234, если вступили в силу судебные иски, у должника должны остаться деньги, не менее прожиточного минимума.
Важно знать! Прожиточный минимум – это не списываемый минимум с должника
А что если просто не платить по кредитным обязательствам
Этого делать нельзя ни при каких обстоятельствах. Как говорится, залезли в долги, будьте добры их закрыть.
Как уже выше говорилось из-за неуплаты:
- начислят пени и штрафы;
- затаскают по судам;
- придется вести неприятный диалог с коллекторами;
- ухудшится кредитная история.
А что делать, нечем платить кредит? В таком случае возьмите на полгода кредитные каникулы.
Если же долги совсем задавили, есть только один способ аннулировать все задолженности — это банкротство.
Как сделать банкротство без суда? Сразу следует сказать, эта процедура бесплатная. Для этого нужно подать заявление в МФЦ. Этот вариант подойдет для тех, у кого сумма долга не превышает 500 тыс. руб. Далее все документы будут отправлены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, судебным приставам и в банки. Тут есть одно но, на момент подачи заявления не должно быть активных исков от кредиторов.
Если долг составляет более 500 тыс. руб., в таком случае банкротство делается через суд. Эта процедура платная.
При активном статусе, банкрот, он дается на 5 лет. В этот период нельзя быть руководителем предприятия в первые три года. Так же возможен запрет на выезд за рубеж и оформление новых кредитов, не указывая банкротство.
Что может быть, если не оплачивать кредит?
Нужно знать! Все что может с вами быть прописано в договоре, который вы подписали при оформлении кредита. Это ежедневные, еженедельные штрафы. Кредиторы будут звонить родственникам, и просить помочь заемщику рассчитаться с долгами. Также при просроченных платежах, ваши данные попадают в Бюро кредитных историй, где будет сформирована кредитная история. Ну а далее я думаю все понятно, при сильно плохой истории вам ни в одном банке кредит не оформят.
А в целом, если не оплачивать долги и бегать от банка, дело попадет приставам. Чем дольше не будете платить, тем большая вероятность встретиться с кредитором в суде.
Работа банка с должниками
Все банки работают по одному алгоритму:
- Сначала сотрудники банка напоминает о просрочке платежа;
- Далее начинаются мирные переговоры с должником для выяснения причины и определения, какие имеются возможности для погашения задолженности;
- Если ничего не помогло, банк обращается в суд.
После суда если должник идет на контакт, кредитор пытается своими силами взыскать долг, либо обращается в подконтрольную организацию. Если должник и по завершении суда противится отдавать долг, то к делу подключаются третьи лица – коллекторы.
По закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», коллекторы праве требовать отдать деньги разными методами по смс, почте, звонку телефона и при встрече.
Но им нельзя:
- Угрожать и использовать физическую силу;
- Воздействовать на заемщика психологически;
- Морально давить на должника.
Бывает такое, что коллекторы начинают серьезно и неправомерно угрожать, в таком случае надо срочно идти в полицию и писать заявление.
Часто задаваемые вопросы
- 1 - 2 дня. Иногда случаются сбои в системе или перевод затянулся по времени. Необходимо зайти в личный кабинет, сделать фото или скрин оплаты и сохранить чек. После чего позвонить или сходить в банк. В таких ситуациях банки идут на встречу и пени не начисляют.
- 3 – 30 дней. Такая задержка возможна при потере работы, болезни, снижении дохода. В таком случае не игнорируйте звонки банковских работников. Объясните ситуацию и соберите необходимые документы. Начислят пени или нет, будет зависеть от конкретной ситуации и банка.
- 1 - 3 месяца. Начинает работы отдел взыскания долгов. От пени и штрафов в этом случае не убежать. Иногда, если совсем все печально, сотрудники банка предлагают уйти на кредитные каникулы или сделать реструктуризацию долга.
- 3 месяца и более. Тут одна дорога - в суд.